2015-12-16 13.48.14
出處:財訊趨勢特刊 第 56 期 作者:許建舟  連結

投資達人、已出過三本投資書籍的雷浩斯指出,他大學時曾在咖啡廳打工,周遭同事都是二十歲左右的年輕人,據他的觀察,這群年輕人一拿到薪水,就是花光,他們認為及時行樂才是用錢的好方法「賺到錢就是要全部花光,不然要錢有什麼用?」。

但雷浩斯並不苟同,他認為,「錢到用時方恨少」,恣意揮霍終有一天會懊悔。因此,雷浩斯不但不隨意花錢,還從大學時就開始記帳,這項習慣一直維持了十多年,從親手寫的記帳本,到利用電腦的試算表(Excel),幾乎不曾間斷過。

結果,十多年過後,他這群咖啡廳同事,身旁仍然沒有什麼錢,但是雷浩斯靠著記帳,精算收支,再將存下的錢用於投資,如今已累積出八位數的身價,如今,他不必再過著朝九晚五的上班族生活,三十出頭就已享受財富自由的人生。

雷浩斯認為,記帳至少有三重意義。第一,確實瞭解收支詳情。檢視帳本,可以得知「支出(收入)了多少錢?」、「在什麼時候支出(收入)?」、「在什麼地方支出(收入)?」其實,記帳不只是收支的紙上紀錄而已,透過記帳,更能對自己的消費習性及收入來源有清楚明白認知,並對自己浪費的盲點,加以矯正,提高存錢效率。

第二,訓練掌握金錢的能力。「延遲消費,控制慾望」,是違反人性的,大多數人身旁有點閒錢,多半就想買東買西,連雷浩斯也不例外,但他指出,可是,若養成每日或每月記帳的習慣,在花錢時就會多想想記帳本上透支的紅字,或許就能忍下一時衝動消費的慾望。

第三,當然也是最重要的意義,就是儲蓄。記帳最大的目的,無非是降低消費,提高儲蓄,聚沙成塔之後,進而形成一筆資金,或用於實現夢想,或用於投資,讓錢滾錢,利滾利,踏上致富之路。不過,如果沒有記帳,沒有存下第一筆資金,也沒有後續的運用。

「因為醫學發達,老年人將越來越多,但若不提早儲蓄,遲早老人貧窮,甚至老人犯罪會成為社會問題,」雷浩斯語重心長地說,年輕人若過於耽溺享樂,不懂儲蓄理財,不趁早發揮金錢的複利效果,等到老的時候,沒有錢用,卻已失去賺錢能力,恐怕後悔也來不及了。

雷浩斯強調,記帳正是如此麻煩,必須盡可能簡化步驟,拜科技所賜,雷浩斯大學畢業後已揮別手寫記帳,改用試算表記帳,讓記帳將更為方便。「現在手機和平板有許多免費的記帳軟體,都是很好的記帳工具,」雷浩斯指出。

 

雷浩斯的試算表記帳簿,收入項目較為單純,來源包括「薪水與獎金」,以及平日的臨時收入;支出分成日常生活支出比重最高的「伙食費」、「其他支出」和「固定支出」三大項,伙食費包括主食、副食、零食和外食等細項,其他支出則包括日用雜貨、教育費、治裝費、醫療費、交通費等多種項目,固定支出則有電費、瓦斯費、房租等。

如同會計項目,記帳切忌不要瑣碎,不要買了一支原子筆就列一個項目,而應該把這筆支出歸在「教養費」大項之中;又或者,悠遊卡儲值主要目的是搭捷運,則可以歸類在「交通費」。簡化項目才能讓收支項目清楚,也不會因為繁瑣的記帳過程,而失去耐心停止記帳。

記帳還有一個小撇步。通常每一筆的消費,雷浩斯都盡可能索取發票,作為紀錄一天支出的憑證,這樣一來,他就不必拿出記帳本把每筆消費記錄下來,省去許多麻煩。「除發票外,我也會使用信用卡消費,因為信用卡都有收支明細,也可以幫助記帳,」雷浩斯說。

 

而到了晚上睡前(大約十一點至十二點),雷浩斯再將收集在皮包內的發票拿出來,逐張檢視消費金額,回憶今日做了哪些支出,再把一筆筆支出分門別類地輸入在試算表內。

「記帳不需要超過十分鐘,」由於十多年記帳下來,熟能生巧,雷浩斯表示,在每晚睡前,他只花約十分鐘就能檢查完發票,並記好帳,接著,由於他每天有寫投資日記的習慣,記完帳後,他便開始整理今日的投資觀察與心得,作為一天總結。

雷浩斯坦承,他不是一個花錢小氣的守財奴,他為了保持健康,每月繳三千多元上壺鈴課程,以及每月約兩千元的營養補給品,再加上充實自我,每月都得買上兩三本書,不論平常的伙食費,每月支出就達七八千元,若再不控制其他消費慾望,每月花費將十分可觀。

 

「我曾經一度偷懶,兩個月沒有記帳,結果開支立刻增加,」雷浩斯笑說,存款簿裡的現金比平常減少許多,但他卻怎麼想不起來錢花在哪裡,於是他又重新記帳,支出才又回復到平常的水平,「可見記帳有多重要!」

運用試算表記帳本不但帳目清楚,而且統計收支容易。雷浩斯表示,每日填入收支明細後,試算表會自動根據類別加總,並匯出成為圓餅圖,錢用在什麼地方,花錢在哪裡最多,一目了然。

檢視帳簿的過程,如同房屋抓漏,一步步查出金錢流向何方,又從何方流來,幫助找出漏洞,塞住缺口。「巴菲特提出致富的各種方法裡,其中一點就是量入為出,」雷浩斯指出,盤點每月收支狀況,就同時能達到「量入」和「為出」的目的。

除了每日記帳,每月檢視之外,到了一年結束時,雷浩斯還會做「年終大盤點」,徹底審視資產成長狀況。假設今年資產成長不如預期,透過帳簿,找出是今年支出太多,還是投資報酬率降低,正因為平日記帳,很快就能找出原因,徹底診治,並更進一步,訂出下一年的收支與投資策略。
雷浩斯並提出「專款專用」的理財方法。「投資所賺得的資本利得,其中一半會再滾入投資中,而另外一半則挪至固定開支,如房貸等;而像是出書的版稅收入、演講收入,則拿來繳信用卡帳單,或日常支出,」雷浩斯說,讓收入分流,用作不同支出,讓帳戶更為清楚。

曾經有一位老廚師,建議年輕廚師把調味料的分量,全都記在筆記本上,但自認記性過人的年輕廚師不肯聽勸,即使下料流程都對,可是做出來的菜,味道就是不對。年輕廚師百思不得其解,老廚師告訴他,「你做完菜都是憑感覺撒調味料,但只要差一點點,味道就會不一樣。」

學會記帳,持之以恆,就再也不會輕易憑感覺花錢,跨出這看似容易的第一步,等於跨出窮忙族的圈圈,向富人邁進。打開你的電腦,點開試算表記帳簿,記帳就從今天開始吧!